Застрахованное лицо — кто это, его права и обязанности

Застрахованное лицо — что это

Застрахованным лицом называют сторону, защита чьих интересов является предметом заключенного страхового договора. Это общее значение термина. Но существуют некоторые тонкости при определении данного субъекта, если речь идет о различных системах и областях страхования.

В роли застрахованного лица может выступать гражданин или организация, защищающие целостность жизни, здоровья, имущества, и прочие интересы, относительно которых заключено страхового соглашение.

Обязанности лиц, застрахованных в системе ОПС

Кроме прав, лица, застрахованные в системе ОПС, имеют и определенные обязанности:

1. Главная из них заключается в своевременном предоставлении достоверной информации, оригинальных документов непосредственно страховщику или страхователю.
2. Если в документах происходят изменения (смена имени либо фамилии вследствие замужества), гражданину следует уведомить об этом ПФР либо работодателя. Любое изменение персональной информации может отразиться на выплате пенсионного обеспечения, когда его будут устанавливать.
3. Кроме того, застрахованному лицу следует соблюдать все условия, установленные для формирования и выплаты пенсии.
   Читайте также:  Размер прожиточного минимума пенсионера по регионам в 2021 году.

Может ли страхователь быть выгодоприобретателем

Страхователем называют субъект, выступающий в роли стороны, заключающей страховой договор и уплачивающей страховые взносы. Но страхователь не всегда является получателем выплат по страховке.

Если человек застраховал собственную жизнь и здоровье в договоре личного страхования, обычно он же и является выгодоприобретателем.

Договор между страховщиком и страхователем составляется таким образом, чтобы кроме этих субъектов обязательно указывался выгодоприобретатель. Прямое указание лица, получающего выплаты по страховке снимает все возможные вопросы при оформлении платежей, согласно предусмотренным условиям соглашения.

Могут ли страхователь и застрахованное лицо не совпадать

Совпадение страхователя и застрахованного лица отмечается далеко не всегда. К примеру, если произошел страховой случай по договору о страховании жизни, выгодоприобретателем может быть другое лицо, поскольку страхователь физически не в состоянии получить выплату. В этом случае застрахованное лицо является страхователем и назначает своим решением выгодоприобретателя, зафиксированного в соглашении.

Еще один наглядный пример – мать, страхующая своего ребенка по системе ДМС. В данном случае женщина выступает в роли страхователя, а малыш является застрахованным лицом. Хотя выгодоприобретатель и страхователь в данном случае совпадают, поскольку мать получит выплату для оплаты медицинских расходов на ребенка, если последний не достиг совершеннолетнего возраста.

Статья по теме: Понятие комбинированного страхования

При коллективном страховом соглашении, если для оформления кредита в банке клиент присоединяется к такому договору.

В данном случае договариваются три стороны:

• банк в качестве страхователя;
• страховая компания является страховщиком;
• клиент, обратившийся в банк за кредитом – застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель в указанном соглашении – банк, поскольку именно этой финансовой организации страховщик выплатит страховку, если клиент не расплатится по кредитным обязательствам.

Права и обязанности

Чтобы детальнее понять различия между субъектами страхования, необходимо рассмотреть права и обязанности каждой из сторон. Знание этих отличительных признаков позволит правильно различать субъектов, что может пригодиться при заключении соответствующего соглашения и избавит сотрудников страховщика от ненужных вопросов клиентов.

Страхователя

Страхователем называют того из участников страхования, который взамен выплаченных страховщику взносов или премии получает возможность потребовать выплаты материальной компенсации для выгодоприобретателя.

Страхователи обязаны:

• своевременно перечислять взносы по страховому договору, с установленной периодичностью и в назначенном размере;
• уведомлять СК об обстоятельствах, способствующих возрастанию рисков по страховке или масштабам возможных убытков при наступлении страхового случая;
• выполнять рекомендации страховой компании, направленные на снижение рисков и минимизации возможного ущерба от неблагоприятного события, предусмотренного полисом страхования;
• сообщать страховщику о произошедшем страховом случае, с соблюдением предусмотренных сроков, формы уведомления и других условий, предусмотренных соглашением.

К правам страхователя относятся следующие моменты:

• возможность располагать полной информацией относительно наличия лицензии и других разрешительных документов у СК, прочих сведений о характере деятельности данной организации;
• получить выплаты по страховому полису, если данный субъект совмещает роль выгодоприобретателя, при условии предоставления необходимой документации по оформлению обстоятельств страхового случая;
• инициировать досрочное расторжение соглашения, если в этом возникнет необходимость, с возвратом внесенной страховой премии;
• выбрать другую страховую компанию;
• заменить застрахованное лицо, направив соответствующее заявление страховщику.

Страхователь вправе обратиться в судебный орган с иском против СК, при возникновении споров, которые не удается разрешить путем переговоров или в рамках досудебного разбирательства.

Застрахованного лица

Права и обязанности застрахованных лиц во многом определяются конкретной системой страхования.

Статья по теме: Кто такие страхователь и страховщик в страховом деле

В рамках медицинской страховки указанные субъекты вправе:

• получать бесплатное медицинское обслуживание в границах, определенных условиями полиса;
• самостоятельно выбирать медицинское учреждение для оказания помощи;
• выбирать страховую компанию, с возможностью ее замены в течение года по календарю;
• выбирать специалиста, к которому предстоит обратиться;
• получать от страховщика, территориального фонда и других инстанций достоверные сведения о характере и условиях предоставления медицинской помощи;
• требовать конфиденциальности персональных данных.

Обязанности застрахованных лиц в системе ОМС и ДМС составляют:

• предъявлять полис в качестве подтверждения права получения бесплатных услуг при обращении за помощью в учреждение сферы здравоохранения;
• подавать заявление страховщику о заключении соответствующего договора;
• уведомлять СК об изменении персональной информации;
• выбирать нового страховщика в случае переезда на новое место проживания.

В пределах системы пенсионного страхования, застрахованное лицо располагает следующими правами:

• требовать от ПФР по адресу проживания, информацию относительно данных лицевого счета;
• получить от страхователя сведения, направленные в ПФР относительно собственных персональных данных;
• требовать исправления неверно указанной информации в лицевом счете.

Обязанности застрахованного лица в системе ОПС предусматривают:

• регистрацию в ПФР;
• получение пенсионного свидетельства с предъявлением его сотрудникам ПФР по их требованию;
• уведомление Пенсионного фонда об изменении персональных данных с включением замененных сведений в соответствующий электронный реестр, факте утери свидетельства страхования;
• предоставление СК данных, подтверждающих информацию лицевого счета.

Вне зависимости от системы страхования, застрахованное лицо должно быть ознакомлено с условиями заключенного в его отношении соглашения, и вправе отстаивать свои интересы в суде.

Выгодоприобретателя

К основным правам выгодоприобретателя относится:

• возможность требовать от СК выплат, предусмотренных условиями полиса;
• отказаться от получения страховых сумм;
• надеяться на соблюдение конфиденциальности персональных сведений;
• быть ознакомленным с условиями заключаемого договора.

Обязанности выгодоприобретателей включают:

• совершение действий, снижающих вероятность возникновения неблагоприятных событий, увеличивающих риски по страховке;
• уведомление страховщика о возможных рисках, способных негативно повлиять на сохранность застрахованной собственности и других предметов страховки;
• немедленное уведомление СК о наступлении случая, предусмотренного страховкой.

В зависимости от обстоятельств, характера соглашения и системы страхования, могут различаться права и обязанности каждого из перечисленных субъектов. При этом возможно совмещение ролей указанных сторон.

Понятие и субъекты обязательного пенсионного страхования в РФ

Чтобы сформировать пенсионные права, работающие граждане должны зарегистрироваться в ОПС (системе по обязательному пенсионному страхованию). Данная система предполагает, что работодатели должны вносить денежные средства, выступающие страховыми взносами, за собственных работников. Кроме того, самозанятые и нетрудоустроенные граждане могут осуществлять подобные взносы самостоятельно.

Среди субъектов правоотношений системы ОПС выделяют:

1. Страховщика. Им может выступать ПФР либо другой пенсионный фонд негосударственного типа (НПФ).
2. Страхователя. К страхователям относятся все юридические лица, работодатели, физические лица, самостоятельно делающие пенсионные взносы.
3. Застрахованное лицо. Им является любой гражданин, имеющий СНИЛС.

То есть система ОПС, созданная государством, представляет собой совокупность мер, которые направлены на формирование, защиту пенсионных прав всех граждан, получивших в ней страховой полис. Указанная система основывается на страховых принципах, в соответствии с которыми страховщики обязаны производить отчисления за лиц, имеющих страховку.

Кто является застрахованным лицом в Пенсионном фонде

Перечень застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования определяется положениями ст. 7 Федерального закона №167, принятого в декабре 2001 года и регламентирующего вопросы пенсионного страхования в РФ.

Статья по теме: Проверка застрахован ли человек

Подробнее об особенностях обязательного пенсионного страхования можно узнать здесь.

Возможность стать застрахованным и выгодоприобретателем в ОПС распространяется в отношении следующих лиц, являющихся российскими подданными, проживающими на территории России или за рубежом, а также иностранцев, трудоустроенных на территории российского государства:

• официально заключивших трудовое соглашение с работодателем;
• бизнесменов и прочих лиц, обеспечивающих себя работой самостоятельно;
• трудоустроенных за границей, но выплачивающих взносы в ПФР;
• занимающихся традиционным промыслом отдельных народов Севера, Сибири и других регионов;
• священнослужителей.

Главное условие принадлежности к системе ОПС – уплата страховых взносов в ПФР.

Кто может выступать страхователем

В ст. ст. 5 ФЗ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» указано, что в роли клиента фирмы может выступать не только частное лицо, но и организация.

Физические лица

По закону от 27.11.1992 года №4015-1, страхователем может быть любое дееспособное лицо. Согласно ст. 60 Конституции РФ, полная дееспособность россиян наступает в возрасте 18 лет. В период с 14 до 18 лет граждане считаются частично дееспособными: ответственность за них в полном объеме несут родители или законные представители (опекуны).

Люди, обладающие ограниченной дееспособностью, не могут выступать инициаторами заключения договоров со страховой. Но их представители имеют право оформить услугу от своего имени, указав их в качестве застрахованных лиц.

Основные требования страховщиков:

• Наличие у клиента документа, удостоверяющего личность. Предпочтительно — паспорт РФ, но не только. Иностранные граждане тоже могут застраховать себя, близких и недвижимость на территории России. Они должны предъявить документ, по которому их можно идентифицировать.
• Возраст от 18 лет. В иных случаях – с согласия представителя или родителя.
• Дополнительные документы, в зависимости от отрасли страхования. Водительское удостоверение, тех.паспорт и диагностическая карта – по ОСАГО. Кредитный договор, заключение оценщика, справки от застройщика – при оформлении залогового полиса.

Замена страхователя в договоре страхования

Необходимость замены страхователя или выгодоприобретателя, согласно заключенному договору, может быть обусловлена следующими обстоятельствами:

• его смертью, в результате чего права данного лица переходят к наследнику или тому, кто указан в соглашении;
• утратой дееспособности или ее ограничении – в этом случае функции страхователя переходят к его опекуну или попечителю.

Замена застрахованного лица и выгодоприобретателя возможна до того момента, пока не наступил страховой случай, и оформляется на основании письменного уведомления страховщика, направленного страхователем. Застрахованное лицо или выгодоприобретатель могут быть заменены страхователем, с внесением изменений в страховой договор заключаемым сторонами дополнительным соглашением.

Застрахованное лицо в большинстве случаев является выгодоприобретателем по условиям полиса. Но необходимо учитывать, что такая ситуация отмечается далеко не всегда и выгодоприобретатель может быть другим, что важно понимать при заключении договора страхования.

Общая характеристика участников системы

Базовые правила системы страхования зафиксированы в Федеральном законе № 167-ФЗ, а в состав участников этой программы включены:

1. Страховщики — Пенсионный фонд РФ и негосударственные пенсионные фонды.
2. Страхователи — юридические лица, предприниматели и граждане, осуществляющие уплату страховых взносов за себя и своих сотрудников.
3. Застрахованные лица, в пользу которых осуществляется страхование.

Именно застрахованное лицо в Пенсионном фонде РФ или одном из НПФ вправе рассчитывать на получение выплат при наступлении случаев, прямо указанных в законе.

Обратите внимание! Застрахованными лицами по правилам Федерального закона № 167-ФЗ могут являться только физические лица, так как только они вправе рассчитывать на установление выплат при наступлении страхового случая.

Предприятия и организации выступают участниками системы только в качестве страхователя. Застрахованными лицами по обязательному пенсионному страхованию являются не только граждане РФ, но иностранные резиденты или лица без гражданства, продолжительность работы которых на территории страны превысила шесть месяцев. Страхованию указанного типа подлежит любой субъект, вступивший в трудовые отношения с работодателем на территории РФ.