Система негосударственного пенсионного страхования

Страхование представляет систему, которая направляется на покровительство имущественных ценностей физических и юридических лиц. Такая потребность необходима в случае возникновения угрозы для существования интересов материального характера. Именно поэтому необходимость наличия страхового продукта на финансовом рынке так велика и объяснима.

Следует выделить несколько пунктов, характеризующих страховой продукт:

• определённый вид объекта (то, что подлежит страховке);
• наличие главных факторов для оформления (возможные обстоятельства, способные причинить материальный вред);
• анализ страхового риска (расчёт вероятности наступления случая, размер возможного ущерба);
• страховая сумма (определение стоимости);
• тариф по страховке (расценка данного продукта);
• расчёт условий осуществления финансовых платежей.

Регистрация продукта фиксируется специальным документом – страховым полисом. Данное свидетельство подтверждает заключение договора на оказание услуг страхования между организацией и заинтересованным гражданином.

Помимо обязательного страхования в Российской Федерации большой интерес проявляют к такому виду услуги, как негосударственное пенсионное страхование. Оно осуществляется на добровольной основе в дополнение к обязательному. На территории РФ данный вид страхования появился в 2002 году.

Суть механизма и системы страхования негосударственных пенсионных фондов в целом

Общественные пенсионные фонды представляют специальные некоммерческие учреждения социального обеспечения. В их основную структуру входит реализация сервиса общественного обеспечения населения. Главной целью такой организации служат пенсионные компенсации личностям, преодолевшим установленный возрастной порог.

Возможность данного страхования доступна для каждого заинтересованного человека. При непринудительном обращении в негосударственную организацию достаточно оформить контракт для получения пенсионного страхования, который составляется при участии организации и страхующего лица, и подписывается в двухстороннем порядке. Оформление данного страхования, как и государственного, подтверждается наличием страхового полиса.

В структуре негосударственного пенсионного страхования есть некоторые особенности:

• наличие пенсионных начислений производится и при отсутствии официального трудового стажа у застрахованного лица, в то время, как в государственном фонде необходима надлежащая выслуга лет, отработанных гражданином на официальном трудоустройстве;
• такая система страхования предоставляет независимый выбор организации и оформление документов любым совершеннолетним жителем страны.

Правительство одобрило законопроект об изменении правил выплат частной пенсии

В настоящее время выплаты из негосударственных пенсионных фондов могут получать граждане пенсионного возраста. Если человек заключил договор с НПФ до 1 января 2021 года, то он может получать выплаты по достижению 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Если договор заключен после этого, необходимо ждать законного возраста выхода на пенсию по новым правилам.

Это в значительной степени подорвало популярность НПФ. Поэтому, на рассмотрение Правительства представлен законопроект об изменениях этих правил с тем, чтобы граждане могли в любом случае получать частную пенсию по старым законам, т.е. в предпенсионный период своей жизни.

Помимо этого, в законопроекте содержатся предложения исключить из требований для получения частной пенсии необходимость страхового стажа, дополнить гарантии получения для инвалидов и других категорий населения, имеющих право на досрочный выход на пенсию.

Законопроект получил полное одобрение и будет рассматриваться на осенней сессии Государственной Думы РФ для получения статуса закона.

Особенности функционирования системы негосударственных пенсионных фондов

Пенсионное страхование способно осуществляться с любым фондом: государственным или коммерческим. Окончательный выбор зависит от гражданина, решившего обратиться за услугами.

При страховании пенсионных взносов в негосударственных организациях следует обратить внимание на то, что они относятся к страховщикам накопительной составляющей всей суммы количества трудовой пенсии.

По итогам преобразований, завершившихся в 2013 году, существует три альтернативы распоряжения накопительными пенсионными средствами:

• при переводе из Пенсионного Фонда России в негосударственную организацию существует возможность не предпринимать какую – либо деятельность, что позволяет сохранить накопления не тронутыми;
• возможность добровольного перевода пенсии с помощью применения программы обязательного страхования посредством оформления контракта;
• По истечении времени накопления, в соответствии с ростом инфляции, размер денежных средств увеличивается, что свидетельствует об их обязательном инвестировании.

Что лучше: НПФ или ПФР?

Мы уже упоминали, что с 2002 по 2014 года в рамках ОПС формировалась пенсия, состоящая из двух частей: страховой и накопительной. Несмотря на то что сейчас на формирование накопительной пенсии установлен мораторий, то, что успели накопить до 2014 года, никуда не делось. Граждане стремятся грамотно распорядиться своей накопительной частью, поэтому интересуются вопросом, кому доверить управление этими деньгами ПФР или НПФ?

СПРАВКА: Граждане вправе выбирать, где держать и формировать накопительную пенсию в НПФ или ПФР.

Таким образом, выбирая между ПФР и НПФ, гражданин выбирает между надежностью и стабильностью и возможностью получить высокий доход. ПФР гарантирует сохранность денежных средств и защиту от инфляции, но значительного увеличения накопительной пенсии, выбрав ПФР, ждать не стоит.

Частный фонд же при грамотном распоряжении денежными средствами клиента сможет существенно их приумножить. Однако прибыль можно потерять, если НПФ обанкротится, лишится лицензии или будет проводить неграмотную финансовую политику. Поэтому, отдавая предпочтение НПФ, следует тщательно подойти к выбору организации, которой вы доверите свои деньги.

Взаимодействие двух видов негосударственного пенсионного страхования

Система пенсионных организаций Российской Федерации представляет самостоятельный функционирующий сегмент экономического отдела государства. Этот механизм регулирует и обеспечивает компенсирование гражданам с помощью перераспределяющихся накоплений.

Ежемесячные выплаты для нескольких категорий граждан являются одним из главных направлений деятельности Пенсионного Фонда. Военные, инвалиды, пожилые люди, многодетные и неполные семьи, граждане с доходом ниже установленного прожиточного минимума ежемесячно получают пенсии, а также пособия социального направления.

Стоит отметить, что данные виды страхования имеют свои преимущества и недостатки. Среди положительных качеств государственного пенсионного страхования следует выделить:

• вероятность увеличения своего пенсионного объёма с применением аккумулятивных (накопительных) средств;
• исключение возможности закрытия или исчезновения фонда, пребывающего под надзором государства. Это даёт большую гарантию безопасности и сохранения накопленных сбережений.

Свои положительные стороны имеет негосударственное пенсионное страхование:

• регулярная отчётность всех зачислений, поступивших на личный счёт застрахованного лица;
• индивидуальная работа с каждым заинтересованным заказчиком;
• возможность распоряжения накоплениями раньше возрастного срока, предполагаемого государством;
• обеспечение дополнительного состояния накопленных средств;
• возможность инвестирования накоплений в фондовый рынок страны.

Пенсионные фонды, государственные и некоммерческие организации, имеют ряд преимуществ и недостатков. Принятие единого верного решения является довольно сложным и непростым процессом.

Таким образом, окончательный выбор для страхования пенсионных начислений следует делать после тщательного анализа деятельности всей структуры выбранных фондов и детального сравнения полученных результатов.

Можно ли сменить негосударственный пенсионный фонд?

Как мы уже говорили, соглашение с частным пенсионным фондом не является пожизненным контрактом. Лицо может захотеть изменить НПФ, если разуверился в его инвестиционной политике или надежности. Фонд, отвечающий за накопительную часть пенсии по ОПС, можно менять хоть каждый год. Алгоритм такой же, как при переходе из ПФР в НПФ (см. предыдущий пункт).

Осуществление же перехода из одного НПФ в другой в рамках добровольного НПО регулируется соглашением между организацией и гражданином. Условия такого перехода (расторжения договора) должны быть подробно прописаны в нем.

По условиям договора может получиться так, что при переходе лицо останется без инвестиционного дохода за некоторое время или за весь период, а иногда и уйти в убытки (получить меньше, чем внес). Это объясняется тем, что контракты с НПФ рассчитаны на долгосрочную перспективу – фонды инвестируют средства граждан в долгосрочные проекты с высокой доходностью. Забирая средства из НПФ до окончания контракта, фонд несет убытки. Поэтому деньги человеку вернут, но не факт что все.

Актуальные вопросы о негосударственных пенсиях и НПФ

Что такое негосударственная пенсия и кто ее получает?

Главное отличие от стандартного государственного обеспечения: не нужно иметь определенный стаж работы, чтобы в дальнейшем получать выплаты. Сумма будет зависеть только от сделанных отчислений, пенсия назначается независимо от возраста, установленного для выхода на заслуженный отдых. Но сейчас такое право получают только граждане, заключившие договор с НПФ до 1 января 2021 года. Они могут рассчитывать на выплаты по старой схеме, которая существовала до момента, когда был повышен пенсионный возраст. Женщины могут получать такую пенсию с 55 лет (как раньше), мужчины — с 60 лет.

Лица, которые заключат договор с НПФ в 2021 году и позже такой привилегии, в соответствии с действующим законодательством, не имеют. Негосударственную пенсию они начнут получать одновременно с государственной.

Как получить негосударственную пенсию?

Право на получение имеют вкладчики указанных выше НПФ. В период с 2008 до 2015 года работающие граждане могли направлять часть ежемесячных отчислений в Пенсионный фонд (ПФР) не только на формирование будущей страховой пенсии, но и в НПФ. Работодатель перечислял за каждого сотрудника 22 % страховых взносов в ПФР по общему правилу, но до 2015 года гражданин мог самостоятельно выбрать НПФ, заключить с ним договор. В этом случае часть взносов (16 %) направлялась в ПФР на формирование будущей государственной пенсии, а 6 % поступало в НПФ.

Пенсия в негосударственном пенсионном фонде накапливается преимущественно за счет инвестирования в ценные бумаги. Закон оговаривает, что НПФ обязан организовать систему управления рисками, проходить стресс-тестирование финансовой устойчивости и т. д. Соответственно, фонды не могут использовать активы с высокими рисками, как правило, НПФ вкладывают средства в государственные ценные бумаги и облигации. Полученный доход распределяется по счетам будущих пенсионеров и увеличивает размер их пенсии.

Закон направлен и на борьбу с рисками неудачных инвестиций. В 2018 году Федеральным законом от 07.03.2018 № 49-ФЗ в регулирование деятельности НПФ были внесены изменения, у фондов появилась обязанность самостоятельно компенсировать убытки вкладчикам. Если будет подтверждено, что НПФ действовал не в интересах будущих пенсионеров, умышленно вкладывал деньги в некачественные активы, вследствие чего клиенты потеряли часть средств, то именно НПФ должен компенсировать эти убытки и вернуть людям потерянные деньги.

При всей строгости регулирования деятельности НПФ частная пенсия не стала популярной в России. Начиная с 2015 года отчисления работающих граждан (6 %) в НПФ были заморожены. Сегодня делать дополнительные отчисления в негосударственные фонды можно лишь самостоятельно. По статистике, так поступают очень немногие люди, предпочитая инвестировать средства и распоряжаться деньгами своими силами.

Повышение пенсии военным пенсионерам с 1 октября 2021 года – что важно знать?

Как выплачиваются НПФ накопленные средства

Чтобы назначить негосударственную пенсию – надо обратиться с заявлением к представителям соответствующего учреждения. Список конкретных документов-дополнений отличается в зависимости от того, где обслуживают того или иного гражданина.

Негосударственную выплату назначают в тот же день, когда гражданин обратился за ней. Перечисление денег начинается максимум спустя 30 суток после первого обращения.

Что касается размера будущей пенсии, то его определяют сразу несколько факторов:

• Сумма, накопленная к моменту оформления пенсии.
• Пенсионная схема, указанная в договоре.
• Правила выбранного фонда.

Если по итогам года учреждению удалось получить более высокий доход – значит, увеличивается и размер обеспечения для гражданина.

Когда сумму назначили – гражданину направляют соответствующее уведомление. В документе перечисляют не только сумму, но и сроки для выплаты компенсации.

Для перечисления средств используют один из указанных способов:

1. Почтовый перевод.
2. Банковская карта с определённым номером.
3. Номер счёта в банковском учреждении.

Внимание! В письменном обращении к гражданину указывают всю необходимую информацию. Если личные сведения клиента меняются, он должен сам предупредить об этом тех, с кем взаимодействует.